高端医疗盛世臻选到底怎么样?MSH招商信诺醇享传世无忧怎么选?

浏览:1977   发布时间: 09月02日

2021年8月初,安盛天平新推出了一款个人综合住院医疗保险,【盛世臻选】,这是一款创新型医疗险。【盛世臻选】最大的创新和亮点是一个可以升级的设计,简言之,这个产品在平时是一个仅能覆盖到大陆地区公立和普通私立医院的医疗保险,在达到重大疾病标准时,可以升级为覆盖大陆所有医疗机构,包括私立、昂贵医院的高端医疗,又可以在达到恶性肿瘤标准时,升级为覆盖全球所有医疗机构的全球癌症医疗险。

既可以满足用户平时的就医需要,又可以在特殊情况下,提升医疗资源层级,得到更好的医治。

作为用户,我们要做的是,投保时确定这个产品平时,也就是升级前的保障责任,选择平时在常住地的哪些医院就医,免赔额是多少,是否附加门诊责任。

这次我们就产品的各个方面做一个详尽的分析。

首先是【盛世臻选】的保障责任:

基础责任-住院

基础责任-特殊门诊

可选责任-门诊

亮点一

平时(升级前)保障责任

基础责任(必选):住院医疗保障+特殊门诊治疗保障

保额:2000万

附件责任(可选):门诊医疗保障

保额:6万

报销范围:

大陆公立医院普通部100%报销

所选列表内医院100%报销

列表外医院50%报销

精细化医疗网络

【盛世臻选】的医院覆盖范围与以往产品不同,在【盛世臻选】的医疗网络里,根据收费标准,把医院分为三个等级,每个等级对应不同的医院列表,投保时,我们需要选择购买哪个等级,比如,北京中日友好医院国际部属于等级三,要投保等级三,才可以报销等级三列表内的医院费用。比如,华西医院特需部,属于等级二,要投保等级二或等级三(向下涵盖),才可以报销华西医院特需部。投保等级三,自动涵盖等级二和等级一的所有医疗机构。

条款原文

本公司指定或认可的医疗机构

是指经中华人民共和国卫生部门审核认定的二级或以上公立医院普通部以及本公司指定或认可且在保险单中载明的医疗机构,但不包括如下机构或医疗服务:

(一) 康复中心、家庭病床、护理机构;

(二) 休养、戒酒、戒毒中心。

该医院必须具有系统的、充分的诊断设备,全套外科手术设备及能够提供二十四小时的医疗与护理服务的能力或资质。

价值和意义

以北京为例,大部分传统中高端医疗产品,在北京可以覆盖200多家医疗机构,但我们实际习惯用到的,却只有那几家知名大医院的国际部和几家交通方便,距家近的医疗机构,总数不会超过10家。其余的医疗机构对我们属于虚设,很少能用到,但仍然支付着成本。

【盛世臻选】的这种设计,理论上可以降低保费,得到更有实用价值的医疗网络,不再为用不到的医疗机构支付多余保费。

亮点二:重大疾病(升级后)保障责任

基础责任(必选):住院医疗保障+特殊门诊治疗保障

保额:2000万

附件责任(可选):门诊医疗保障

保额:6万

报销范围:

大陆公立医院普通部100%报销

全列表(一二三)医院100%报销

重大疾病全国医疗自由

条款原文

在等待期后,被保险人经医院初次确诊罹患本合同约定的重大疾病,在中国大陆地区二级或二级以上的公立医院、或中国大陆地区具备医疗机构资质的私立医疗机构接受由具有相应资质的医护人员提供的住院治疗(包括日间住院医疗),本公司以保险单载明的保险金额为限,对被保险人由此实际支出的上述合理且必需的医疗费用,在扣除保险单载明的免赔额后,按照保险单载明的赔付比例进行赔付。

升级的条件:

1初次确诊

条款原文:

指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病,而不是指自本合同生效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。被保险人经手术治疗或病理检查确诊癌症的,以手术病理取材或病理活检取材日期为癌症确诊日期。

2、重大疾病

【盛世臻选】对重大疾病的定义,沿用的是重疾险的疾病定义。我们选出100种中国家统一规范的28种重大疾病结合医疗资源升级的实际作用,逐一看一下。

1. 恶性肿瘤—重度

需经组织病理学检查明确诊断为恶性肿瘤。

当患者出现了临床表现,或是通过体检发现了结节、占位包块等可疑的病变后,进入门诊或住院系统,临床医生根据实验室生化检查以及影像学检查对患者进行初步诊断,其中部分患者还会进行一些无创或创伤较小的细胞病理学检查。发现可疑结果后,大部分患者会进入到手术阶段,最终会得到一个组织病理学的诊断结果。往往只有做手术才能获得组织病理学诊断,但这时对患者来说,已经错过了升级最优医疗资源的最佳时机。

2. 较重急性心肌梗塞

急性心梗,而且较重,大多需要马上支架或搭桥,有可能来不及转到更好的医疗机构。

3. 严重脑中风后遗症

脑中风后遗症在180天后仍达到严重程度,发病和发病后一小段时间是治疗黄金期,达到180天后,医疗资源升级意义不大。

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

如果是已经实施了该手术,才能达到升级的条件,则失去了升级的意义。

5. 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

如果是已经实施了该手术,才能达到升级的条件,则失去了升级的意义。

6. 严重慢性肾衰竭 (慢性肾病5期,90天规律性透析)

需要达到慢性肾病5期,类似尿毒症期,并且规律性透析达到90天,之后患者可以升级择优医疗机构继续透析或者换肾。

7. 多个肢体缺失

肢体缺失后如需治疗,可以升级。

8. 急性重症肝炎或亚急性重症肝炎

病情又急又重,达到这种程度后可能来不及转到更好的医疗机构。

9. 严重非恶性颅内肿瘤

如果是已经实施了该手术,才能达到升级的条件,则失去了升级的意义。

10. 严重慢性肝衰竭

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

11. 严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

脑炎后遗症在180天后仍达到严重程度,发病和发病后一小段时间是治疗黄金期,达到180天后,升级意义不大。

12. 深度昏迷

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

13. 双耳失聪-3周岁始理赔

需达到永久不可逆失聪,后续如需治疗,可以升级。

14. 双目失明-3周岁始理赔

需达到永久不可逆失明,后续如需治疗,可以升级。

15. 瘫痪 (180天,永久完全丧失)

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

16. 心脏瓣膜手术

如果是已经实施了该手术,才能达到升级的条件,则失去了升级的意义。

17. 严重阿尔茨海默病

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

18. 严重脑损伤

脑损伤后遗症在180天后仍达到严重程度,已错过治疗黄金期,医疗资源升级意义不大。

19. 严重原发性帕金森病

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

20. 严重Ⅲ度烧伤

后续治疗,可以升级。

21. 严重特发性肺动脉高压

可能来不及升级。

22. 严重运动神经元病

此类疾病多数为先天性疾病,在免责范围内。

23. 语言能力丧失-3周岁始理赔

条款规定需要积极治疗至少12个月,这之后再升级,可能意义已经不大了。

24. 重型再生障碍性贫血

后续治疗,可以升级。

25. 主动脉手术

如果是已经实施了该手术,才能达到变形的条件,则失去了升级的意义。

26. 严重慢性呼吸衰竭

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

27. 严重克罗恩病

达到这种严重程度才可以升级,可能意义已经不大了。

28. 严重溃疡性结肠炎

如果需要已经实施了结肠切除或回肠造瘘术才能达到条件,已经失去了升级的意义。

价值和意义:

按照通常理解,重大疾病升级应该是在遇到重大疾病时,报销范围从原来的列表内,升级到覆盖全国所有医疗机构,使患者可以大病去大医院,选择全国最好的医疗机构。但结合条款来看,升级有难度,升级的门槛有些高,原因在于,重大疾病定义不适合作为升级的条件。

1、重疾定义事后理赔

重疾定义中对后遗症要求持续180天,对手术要求已经实施,如果作为激活升级的条件。则已经错过患者最需要升级医疗资源得到更好医治的时间,升级的时间点不对。

2、疾病严重程度

重疾定义中对“严重”二字,即疾病的严重程度要求高,很多疾病需要较长病程才能发展到达标的程度,可能错过了升级医疗资源的最佳时机。或是还没有达到升级标准,已经采取了积极治疗,将其治愈。

在遭遇大病时,给患者提供更好的医疗资源是很好的创新思路,也确实是很多人的切实需求,但在实际落地的条款设计上还有待商榷。

亮点三

恶性肿瘤-重度(升级后)保障责任

基础责任(必选):住院医疗保障+特殊门诊治疗保障

保额:2000万

附件责任(可选):门诊医疗保障

保额:6万

报销范围

大陆公立医院普通部100%报销

全列表医院100%报销

全球医疗机构100%报销

恶性肿瘤全球医疗自由

条款原文:

若被保险人在等待期后初次确诊罹患的重大疾病是本合同约定的恶行肿瘤-重度(见释义),其接受住院治疗的医院不再受限于上述中国大陆地区的医疗机构。

当保险期间届满时,被保险人尚未结束本次住院治疗的,本公司将继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同保险期间届满日后三十日的住院医疗费用。

当上述累计给付金额之和达到住院医疗保险金的保险金额时,本公司对被保险人在住院医疗保险金项下的保险责任终止。

升级的条件:

初次确诊

指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病,而不是指自本合同生效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。被保险人经手术治疗或病理检查确诊癌症的,以手术病理取材或病理活检取材日期为癌症确诊日期。

恶性肿瘤—重度

同上,不再赘述。

价值和意义:

【盛世臻选】针对恶性肿瘤这一病种,增加了升级为覆盖全球医疗资源的设计。在达到恶性肿瘤-重度的标准后,可以实现全球医疗机构100%报销。

但仍然存在标准不适用的问题,疾病定义中要求组织病理学确诊恶性肿瘤,但多数情况需手术才能得到组织病理学确诊,如果只能在手术后升级医疗资源,则无法为患者提供治疗方案、术前用药和手术的医疗资源升级,使这一设计对患者的价值大打折扣。

其他

不区分有无社保

【盛世臻选】投保时不再需要选择以有/无社保身份入保,报销时与高端医疗相同,不再区分是否使用了社保。

药品责任

【盛世臻选】在药品责任方面限制较少,只要是公立医院普通部和所选列表内医疗机构,医生开具处方,都可以涵盖。不再用药品费发票规则限制外购药责任。药品责任优于市面上几乎所有中端医疗险,甚至优于一部分高端医疗险。如果再结合恶性肿瘤升级功能,可以实现全球恶性肿瘤药物全覆盖。

中医责任

由注册中医医师处方开具的中草药费用以及中医顺势疗法和针灸疗法,在公立医院普通部无单独限额。

保费

纯住院

【盛世臻选】,把网络内的医疗机构分为三个等级,免赔额分为0免赔额和24000免赔额,保障责任一共六种组合搭配。

不同组合的保费差距较大,下限与中端医疗接近,上限,尤其从76岁开始,保费与全球除美的高端医疗比肩。

盛世臻选 vs 尚越环球

【盛世臻选】在76岁之后保费激增,在不影响保障的情况下,需要通过设置免赔额降低保费。

为了明确用户用相近的保费,将要舍弃哪些保障责任,来换取【盛世臻选】的升级责任,下面选出市场上与安盛【盛世臻选】品牌力,产品力同档次,并且价格最为接近的产品作比较:

安盛 vs MSH vs 招商信诺

安盛 盛世臻选 vs 友邦 传世无忧

安盛 盛世臻选 vs 复星联合 明亚尊享

升级前,【盛世臻选】与同价位产品相比,保障地域和医院覆盖范围是劣势,在大陆范围内,这一点的差距具体会有多大,完全取决于医疗机构列表拓展的情况,如果安盛在网络医院拓展上的策略得当,比如在一些重点城市纳入优势医院,迎合客户的使用偏好,用数量换质量,在某些城市的医疗网络,变成优势也不无可能。

升级后,【盛世臻选】在激活重大疾病或恶性肿瘤升级后,保障地域扩大,相对同价位产品,会有一些优势。但这也与升级条件的宽松程度有密切关系。

【盛世臻选】这种可升级的设计,使保障责任有很大的弹性空间,我们尝试把【盛世臻选】升级后的责任拆分开,用市面上现有产品组合的形式,尽量接近【盛世臻选】的保障责任,对比看看。

【安盛盛放人生全球癌症医疗】替代【盛世臻选】的恶性肿瘤升级全球医疗功能,其余责任用中端医疗险【安盛智选住院计划】替代。

盛世臻选 vs 盛放人生+中端医疗

可以看到,【盛放人生】+【智选住院】的组合相对【盛世臻选】的价格在75岁之前没有优势。而在保障责任方面,由于盛放人生癌症医疗险上市已经有段时间,其条款中对恶性肿瘤采用的仍是旧版的疾病定义,相对【盛世臻选】中的新版定义较为宽松,也就是说,从条款来看,【盛放人生】会比【盛世臻选】更容易达到全球癌症医疗的条件。

但正因为是老产品,在癌症治疗手段上缺少电疗和免疫疗法,而且在质子重离子和靶向疗法上也有单项限额。而这种组合产品缺少了对大陆地区私立医院的覆盖,但因为相对免赔额可以被抵扣,体验上会有一些优势。

因为【盛世臻选】各等级的保费差距较大,所以我们尝试另一种替代的可能,用【盛世臻选】(等级一)加中端医疗的组合与【盛世臻选】(等级三)做个比较。

盛世臻选 等级三 vs 盛世臻选 等级一 + 卓越馨选

可以看到,这种【盛世臻选】(等级一)加卓越馨选(计划八0免赔)的组合相比【盛世臻选】(等级三),最大的劣势是缺少了等级二和等级三中的私立医院。

对用户来说,【盛世臻选】等级一在升级之前只是一个百万医疗(含外购药)但绝对免赔额24000元,而升级前的住院责任用中端医疗(卓越臻选 计划八 0免赔)承担。换来了住院0免赔额,弥补了【盛世臻选】24000元绝对免赔额的短板。

即便是生活在北上广,完全用不到等级一内医疗机构的用户,这种组合也是值得考虑的。当然,还是要看【盛世臻选】等级三能够涵盖哪些私立医院,这些私立医院对用户的价值如何。

但如果只会用到等级二或等级一内的医疗机构,就不用选择用组合替代了,保费方面还是【盛世臻选】有优势。

住院+门诊

安盛 盛世臻选 vs MSH 精选 vs 招商信诺 醇享plus

安盛 盛世臻选 vs 复星联合 明亚尊享

安盛 盛世臻选 vs 友邦 传世无忧

对于住院加门诊责任,【盛世臻选】相比MSH精选和招商信诺醇享plus的价格优势比较明显,当然责任方面也会有一些缺失。与明亚尊享国际标准计划和大中华标准计划的价格更为接近,明亚尊享门诊没有单项限额,而【盛世臻选】多出了心理治疗费,而且可续保年龄更长。而明亚尊享的优势是门诊没有单项限额。【盛世臻选】对公立普通部产生的中医处方中草药费用不设单独限额,只受门诊年度总保额6万的限制,这可能对一些用户很有用。

总之,市面上同价格区间的高端医疗在门诊责任方面差别不会很大,各有千秋。

总结

1、纯住院责任

1)升级前

如果选择等级三,【盛世臻选】在保障地域(仅大陆)、医疗机构范围(公立+等级三列表内)、绝对免赔额(不可抵扣)方面不如同价位产品。

2)重大疾病升级后

如果达到重大疾病升级条件,【盛世臻选】保障地域仍为大陆,但可以覆盖大陆含昂贵医院的所有医疗机构,同时豁免免赔额,并且癌症治疗手段比较全面。相对同价位产品或多或少有一些优势。

3)恶性肿瘤升级后

如果达到恶性肿瘤-重度的升级条件,【盛世臻选】将覆盖全球所有医疗机构,保障责任全面超越同价位所有产品。

2、住院+门诊

1)升级前

如果选择等级三,附加门诊责任后,【盛世臻选】劣势仍然是保障地域仅限大陆,不如竞品的大陆含港澳台或境外,而且医疗机构范围也仅限医疗网络内。

2)重大疾病升级后

如果达到重大疾病升级条件,住院和门诊责任共同升级为大陆含昂贵医院的所有医疗机构,保障地域虽不如竞品,但医院范围成为了优势项。然而因为年度保额和单项保额的限制,门诊医疗机构升级给用户带来的价值并不大。

3)恶性肿瘤升级后

如果达到恶性肿瘤-重度升级条件,保障责任升级为全球所有医疗机构,但因门诊保额限制,实际价值并不大。

3、医疗网络

【盛世臻选】刚上市不久,医疗网络还在不断拓展中,这使【盛世臻选】在现阶段充满了不确定性,将来【盛世臻选】的医疗网络如何拓展,保险公司是否能够去除传统高端医疗网络的糟粕,臻选含金量高,对用户更有价值的医疗机构,将严重影响这个产品对用户的价值和产品竞争力。医疗网络的含金量越接近传统医疗网络的含金量,【盛世臻选】的竞争力越强,如果再能以数量换质量,涵盖一些竞品不能涵盖的医疗机构,【盛世臻选】的竞争力则会超出竞品。其次,如果能把一些不错的医疗机构放入等级二的列表内,以等级二现在的价格,将会有很强的竞争力。

4、升级条件

从现阶段的合同条款来看,【盛世臻选】的【重大疾病升级】和【恶性肿瘤-重度升级】都有门槛高,落地困难,对用户价值不大的情况。如果按这个条款执行,对用户的价值远比想象的小很多,甚至可以说是形同虚设。原因有二,一是时间点不对。二是病情较重才能达标。前文已经提及,这里不再赘述。致使这项升级设计无法给用户带来实质上的医疗救治升级,更无法达到用户对这项设计的合理期待。

而从保险公司的角度来看,首先这种新型产品,没有足够的数据支持和经验参考,只能采用现阶段已有的重大疾病数据作为升级条件和定价基础。其次,这样设置的目的是为了便于控制成本,用严格的条款作为安全垫,实操时再灵活调节通融理赔的尺度。再次,可能很多用户会抱着赴美治疗恶性肿瘤的期待,但在实操中,是不是真的可以自由的赴美,还是缩减为其他国家或是大中华地区或是港澳台,甚至变为海淘药品。当然,这些情况在传统全球高端医疗险种都有可能出现。但希望这些都是根据病情考虑而不是为了缩减保险公司的支出。

总之,这些都给【盛世臻选】增添了些许不确定性。

之所以会详细分析【盛世臻选】这款产品,只是因为笔者看到这种创新的价值和意义,希望这种从用户角度考虑的创新产品能够延续下去,并且更多的出现在市场上。笔者的原则是不吹不黑。不论选哪款产品,都要做到明明白白的知道产品的优缺点,明明白白的作取舍。

主营产品:光敏三极管